돈의 심리학 (당신은 왜 부자가 되지 못했는가)

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돈의 심리학 (당신은 왜 부자가 되지 못했는가) _ 모건 하우절

giornata 2024. 11. 29. 21:56

들어가는 글 _ 당신은 돈에 대해 얼마나 알고 있는가

성공한 20대 스타트업 천재 기업가 파산
돈 관리를 잘하는 것은 얼마나 똑똑한지와는 별 상관이 없다. 중요한 건 어떻게 행동하느냐이다.
로널드 제임스 리드(잡역부, 주유소 직원) 92세 죽을 때 쥐꼬리만한 저축이 복리로 볼어나 800만 달러를 남김
하버드대 MBA 성공한 자선사업가 리처드 퍼스콘의 파산
로널드 리드는 인내했다. 리처드 퍼스콘은 탐욕을 부렸다.
- 금융 성과가 지능, 노력과 상관없이 운에 좌우되다
- 금융 성공은 대단한 과학이 아니다. 금융은 소프트 스킬이고, 소프트 스킬에서는 아는 것보다 행동이 중요하다.
소프트 스킬 = 돈의 심리학
돈을 다룰 때 살람들에게 영향을 주는 잘못된 행동 원인, 편향, 결함 중에서 가장 중요한 것 20가지를 골라 돈의 심리학과 관련한 가장 중요한 특징, 또는 종종 우리이 상식에 반한다고 생각되는 내용을 담았다.

1. 아무도 미치지 않았다

돈에 대한 당신의 경혐은 세상에서 실제로 일어난 일 0.00000001퍼센트와 당신이 머리속으로 세상의 원리라고 '생각하는' 내용 80퍼센트로 구성되어 있을 것이다.
사람들은 가끔 돈으로 미친 짓을 한다. 하지만 미친 사람은 아무도 없다. 문제는 이렇다. 사람들은 각각 세대가 다르고, 서로 다른 나라에서 다은 소득과 가치관을 가진 부모 밑에서 자란다. 태어난 당시의 경제 상황도 다르고, 인센티브가 다른 고용시장을 경험하며, 누리는 행운의 정도도 다르기 때문에 서로 아주 다른 교훈을 배운다. 사람들은 세상의 원리에 대해 저마다의 경험을 갖고 있다.
인간의 투자의 역사는 극히 짧
투자자 각자의 위험 선호도는 개인의 경험에 좌우되는 것으로 보인다. 지능도, 교육도 아니었다
순전히 언제, 어디서 태어났느냐 하는 우연에 좌우될 뿐이다

2. 어디까지가 행운이고, 어디부터가 리스크일까

겉으로 보이는 것만큼 좋은 경우도, 나쁜 경우도 없다.
어디까지가 행운이고, 어디까지가 노력과 재주이며, 어디부터가 리스크일까? 누구도 정확하게 알 수 없다
다만 확실한 것은 어떤 결과가 100펴센트 노력이나 의사결정으로 이루어진다고 생각해선 안 된다는 것

3. 결코 채워지지 않는 것

당신에게 중요하지 않은 무언가를 위해 당신에게 중요한 무언가를 건다는 것은 그냥 말도 안 되는 짓이다.
가장 어려운 것은 멈출 수 있는 골대를 세우는 일이다. 문제는 남과 비교하는 것이다.
가지고 있지도 않고 필요하지도 않은 돈을 벌기 위해서 그들은 자신이 가진 것, 필요한 것을 걸었다. 이는 바보 같은 짓이다.
현대 자본주의는 두 가지를 좋아한다. 부를 만들어내는 것과 부러움을 만들어내는 것.
충분함을 느끼지 못한다면 삶은 아무 재미가 없다. 사람들이 흔히 말하듯이, 결과에서 기대치를 뺀 것이 행복이다.

4. 시간이 너희를 부유케 하리니

어마어마한 결과를 가져오기 위해 반드시 어마어마한 힘이 필요한 것은 아니다.
사람들은 언제나 최고 수익률을 원한다. 그러나 오랜 시간 성공을 '유지'한 사람들은 최고 수익률을 내지 않았다. 그들은 꾸준한 투자율을 보였다. 오랫동안 괜찮은 수준의 수익률을 유지하는 거이 훨씬 더 나은 결과를 낳는다. '닥치고 기다려라.'
시간의 힘이, 복리의 힘이 너희를 부유케 할 것이다.

5. 부자가 될 것인가, 부자로 남을 것인가

파국은 피해야 한다. 무슨 일이 있더라도.
파산하지만 않는다면 결국엔 가장 큰 수익을 얻는다.
계획이 계획대로 되지 않을 때를 대비한 계획을 세운다.
미래에 대해 낙관적이면서 동시에 비관적이어야 한다.
부자가 되는 것보다 중요한 것은 부자로 남는 것이다. 바로 살아남는 일이다.

6. 꼬리가 몸통을 흔든다

맞는가, 틀린가 그것이 중요한 게 아니다. 옳았을 때 얼마를 벌었고, 틀렸을 때 얼마를 잃었는가이다.
이길 때 크게 이기고, 질 때 작게 지는 것이다. 크게 이기를 순간에 집중하라

7. '돈이 있다'는 것의 의미

내 시간을 내 뜻대로 쓸 수 있다는 게 돈이 주는 가장 큰 배당금이다.
돈이 많다고 해서 행복한 것은 아니다. 하지만 행복을 위해 돈이 필요한 것은 사실이다.
내가 원하는 것을, 내가 원할 때, 내가 원하는 사람과, 내가 원하는 곳에서, 내가 원하는 만큼 할 수 있다는 것은 엄청난 행운이고 행복이다. 이것을 위해 반드시 돈이 필요하다. 돈의 진짜 가치는 바로 여기에 있다.

8. 페라리가 주는 역설

그들은 페라리가 자신에게 존경을 가져다줄 거라 생각하며 파라리를 구입했을까?
당신이 멋진 차를 몰고 있을 때 사람들은 당신을 보지 않는다. 당신의 차에만 감탄할 뿐이다.
아무도 당신의 물건을 보고 당신을 존경하지 않는다.

9. 부의 정의

돈이 얼마나 많은지 보여주려고 돈을 쓰는 것이야말로 돈이 줄어드는 가장 빠른 길이다.
돈은 여러모로 참 아이러니하다. '부는 눈에 보이지 않는다."
현대 자본주의는 사람들이 성공한 척 흉내 내도록 도와주는 것을 하나의 산업으로 만들었다.
부는 구매하지 않는 좋은 차와 같은 것이다. 구매하지 않은 다이아몬드 같은 것이다. 차지 않은 시계, 포기한 옷이며, 1등석 업그레이드를 거절한는 것이다. 부란 눈에 보이는 물건으로 바꾸지 않은 금전적 자산이다.
부자가 되는 유일한 방법은 가진 돈을 쓰지 않는 것이다. 이는 부를 축적하는 유일한 길일뿐 아니라, 바로 부의 정의이다.
소비 부자 The Rich vs. 자산 부자 The Wealthy 당신은 원하는 것은 어떤 부자인가?

10. 뭐, 저축을 하라고?

내 시간을 내 뜻대로 쓸 수 없으면 불운이 던지는 대로 무엇이든 수용하는 수밖에 없다.
부를 쌓는 것은 소득, 투자수익률과 거의 관계가 없다. 저축률과 관계가 깊다.
저축을 늘리는 가장 좋은 방법은 소득을 늘리는 것이 아니라 겸손을 늘리는 것이다.
은행에 있는 현금은 우리가 커리어를 바꾸고 싶을 때, 일찍 은퇴하고 싶을 때, 어떤 걱정으로부터 자유럽고 싶을 때 스스로 자유럽게 선택할 수 있는 여지를 준다.

11. 적당히 합리적인 게 나을까, 철저히 이성적인 게 좋을까

앞뒤가 안 맞을 수도 있자만 인생이 늘 앞뒤가 맞는 건 아니잖아요
세상에 100퍼센트 상승곡선을 타는 투자는 거의 없다. 폭락 앞에서 멀쩡한 정신을 유지할 수 있는 투자자도 거의 없다. 이러니 우리는 숫자에 기반한 이성적 전략만으로는 버틸 수 없다. 적당히 합리적이고 적당히 감정적인 전략이 더 우세한 이유가 여기에 있다.

12. 한 번도 일어난 적 없는 일은 반드시 일어나게 마련이다

분석의 실패가 아니다. 상상력의 실패다.
과거에 의존하면 미래를 바꾸어놓을 이례적인 사건을 놓칠 가능성이 크다.
역사는 경제나 주식시장의 미래에 대해 잘못된 가이드가 될 수 있다. 오늘날 세상에서 중요한 구조적 변화를 고려하지 않기 때문이다.
누가 예상을 하고, 예측을 하고, 미래를 점치는가. 확실한 건, 세상에는 예측불허한 일이 생긴다는 그 사실뿐이다.

13. 안전마진

아무리 내가 옳다 해도 내 앞에 있는 칩을 몽땅 걸 수 있는 순간은 없다.
맞을 확률이 95퍼센트이고 틀릴 확률이 5퍼센트라면, 이는 언젠가는 불리한 경우를 경험할 거라는 뜻이다.
그 불리한 경우의 대가가 파산이라며 95퍼센트의 유리한 겨우가 있다 해도 그 위험은 감수할 가치가 없다. 파산을 하며 모든 것이 끝나기 때문이다.

14. 과거의 나 vs. 미래의 나

미래의 '나'는 과거의 '내'가 내린 결정에 대해 늘 기뻐하지만은 않는다.
사람은 변한다
장기적 의사결정을 준비하고 있다면 염두에 둘 두 가지
- 금융 계획에서양극단은 피해야 한다.
- 우리의 마음이 변한다는 현실을 받아들여야 한다. 시간이 지나면 사람들은 목표도, 욕망도 바뀌기 때문이다.

15. 보이지 않는 가격표

모든 것에는 가격이 있다. 그러나 모든 가격이 가격표에 표시되는 것은 아니다.
투자에서 변동성은 거의 언제나 수수료이지 벌금이 아니다. 시장수익률은 절대 공짜가 아니다. 시장수익률은 다른 모든 상품과 마찬가지로 대가를 요구한다. 이 수수료를 내라고 강요한 사람은 아무도 없다.
성공적은 투자에는 대가가 따라붙는다. 변동성, 공포, 의심, 불확실성, 후회의 형대로 지불해야 한다.

16. 너와 나는 다른 게임을 하고 있다

나와 다른 게임을 하는 사람들에게서 금융 신호를 읽지 않도록 조심하라.
스스로에게 물어보라. 30년을 내다보고 있는가? 아니면 10년 내에 현금화할 계획인가? 아니면 1년 내에 팔 생각인가? 아니면 데이 트레이더인가? 당신의 투자는 이 질물에 대한 대답에서부터 시작되어야 한다.

17. 비관주의의 유혹

낙관주의는 제품 홍보처럼 들리고, 비관주의는 나를 도와주려는 말처럼 들린다.
돈은 어디에나 있기 때문에 나쁜 일이 생기면 모든 사람에게 영향을 미친다.
진보는 너무 느리게 일어나서 알아채기가 힘들지만, 파괴는 너무 빠르게 일어나서 무시하기가 어렵다. 이것이 비관주의의 늪이다.

18. "간절하면 믿게 되는 법이죠"

매력적인 허구와 스토리는 왜 통계보다 강력한가.
무안가 사실이기를 간절히 바랄수록 그게 사실일 확률을 과대평가하는 스토리를 믿을 가능성이 커진다.
세상에 대한 관점은 누구나 불완전하다. 우리는 그 구멍을 메우기 위해 스토리를 만들어낸다.
계획을 세울 때 우리는 내가 하고 싶은 것, 내가 할 수 있는 것에 초점을 맞춘다. 내 결과에 영향을 줄지도 모르는 의사결정을 내리게 될 남들의 계획이나 능력은 소홀히 한다.
과거를 설명할 때도, 미래를 예측할 때도 우리는 인과관계에 미치는 능력의 역할에 초점을 맞추고 운의 역할은 소홀히 한다.
우리는 내가 아는 것에 초점을 맞추고 모르는 것은 소홀히 한다. 그래서 나의 믿음에 지나친 자신감을 갖게 된다.
우리는 예측 가능하고 통제 가능한 세상에 살고 있다는 믿음이 필요하다. 그래서 그 필요를 충족시켜주겠다고 약속하는 권위 있게 들리는 사람들에게 의지한다.

19. 돈에 대한 보편적인 진실 몇 가지

우리는 같은 이야기를 들어도 다른 결론에 도달할 수 있다.
일이 잘 풀릴 때는 겸손을 찾기 위해 노력을 기울이고, 일이 잘못될 때는 용서와 연민을 찾기 위해 최선을 다하라.
자존심은 줄이고 부를 늘려라
밤잠을 설치지 않을 방법을 택하라
시간을 보는 눈을 넓혀라.
포트폴리오의 일부가 아닌 전체를 보라.
내 시간을 내 뜻대로 하는데 돈을 써라.
남에게 더 친절하고, 자신에게 덜 요란해져라.
저축하라. 그냥 저축하라.
성공을 위한 비용은 기꺼이 지불하라.
실수이 여지에 항상 대비하라.
장기적인 결정을 내릴 때 극단적 선택은 피하라.
리스크를 좋아하라
나의 게임이 무엇인지 정의하라
돈 문제에 있어 각자 의견을 다르다. 혼란을 존중하라.
내가 나를 지키기 위해선 이런 이야기에도 귀를 기울여야 한다. 설사 각자 다른 결론을 낸다 하러라도 말이다.

20. 나의 투자 이야기

나는 부자가 되려고 했던 것은 아니다. 나는 그저 독립성을 갖고 싶었다.
나의 저축 전략
나의 투자 전

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스페셜 부록_ 나의 아이들을 위한 금융조언
보너스 스토리_ 세상은 바뀌고 투자자는 진화한다

예상은 많이 하고, 전망은 줄여라.
세상은 바뀌는데 내 생각이 영원하기를 바라지 마라.
투자는 '금융에 대한 연구'가 아니라, 돈과 관련한 '사람에 대한 연구'임을 깨달아라.

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